Educación financiera: Camino hacia el endeudamiento

Para alcanzar la ansiada libertad financiera es necesario adquirir sin duda una educación financiera, la cual es inexistente en colegios, institutos, cursos y universidades. El rico cada vez se hace más rico y el pobre nunca termina de salir de la pobreza. ¿ Qué nos impide alcanzar la libertad financiera ?

Para dar con las respuestas, me basaré en los fundamentos, más que sólidos de nuestro querido Robert Kiyosaki. Lo haré con dos ejemplos de dos vidas y caminos de personas reales. Un camino lleva al endeudamiento y otro lleva a la riqueza.

Camino hacia el endeudamiento.
Eduardo terminó su carrera universitaria con 24 años y adquirió un empléo en el cual cobraba 1,500€. A esa edad, un chico bien apuesto, joven, con un trabajo estable, decide adquirir un buen vehículo, aunque de gama media. Vive en casa de sus padres por lo que tranquilamente puede pagar una letra de 250€ de vehículo.

Sale los fines de semana, se divierte como cualquier joven. No le preocupa el dinero ya que lo tiene. Sus ingresos son muy superiores a sus gastos por lo que tiene una vida exenta de preucupaciones.

Una noche, Eduardo conoce a una chica, Estefanía, con la que establece una relación sentimental. Mantienen un noviazgo de 1 año, en el cual, ambos trabajan y pueden permitirse salidas nocturnas, cenas fuera de casa, viajes de un més en verano y aún así están comenzando cada uno por su cuenta a ahorrar para comprarse una casa.

Pasan 2 años y como su relación va bien, deciden casarse. Comienzan a buscar una casa o un piso para vivir. Ella cobra 1,300€ que sumados a los1,500€ de Eduardo, hace que tengan unos ingresos familiares superiores a la media de parejas, 2,800€.

Deciden comprar la casa, la cual está muy bien situada y en oferta. Han conseguido una auténtica ganga, ya que en pleno centro de la ciudad únicamente cuesta 200,000€. No se lo piensan en firmar, ya que únicamente tendrán que pagar 850€ de hipoteca. Es hora de amueblar la casa. Antes siempre te daban más del valor de la casa para que pudieras amueblarla con el mismo dinero d ela hipoteca, pero ahora estamos en 2010. Le han dado justo el dinero en que la casa estaba tasada. 

No obstante, no tienen problema. Compran los muebles gracias a una oferta de meses sin intereses. Podrán pagar los 12,000€ en un plazo de 12 meses. 1,000€ al mes. No les preocupa demasiado ya que con el dinero de sus trabajos pueden perfectamente pagarlo y al cabo de un año, tendrán 1,000€ para ahorrar.

 Así que comienzan su aventura. Los gastos de la boda, corren a cuenta de ellos y una parte por cuenta de su familia.

Entre banquete de boda, trajes y ceremonia son suficientes gastos como para bajar en un 50% el capital de dinero que ambos tenían ahorrado.

Una vez casados y ya instalados en su nueva casa, sus balance de ingresos y gastos, es el siguiente:

Ingresos:

• Estefanía 1,300€
• Ricardo  1,500€
• TOTAL  2,800€

Gastos:

• Coche Ricardo   250€
• Coche Estefanía  215€
• Hipoteca             850€
• Muebles           1,000€
• TOTAL            2,315€

Claro, que Ricardo y Estefanía no contaban con que ya no viven en casa de sus padres y que surgen nuevos gastos como pueden ser:

• Luz         80€
• Agua      15€
• Comida  200€
• Seguros  35€/mes( coches, casa. Valor estipulado a la baja)
• Contribución de la casa
• Ropa
• Medicamentos
• Etc..

Ricardo y Estefanía viven por primera vez apuros económicos incluso teniendo ambos un sueldo estable, pero ambos piensan que cuando terminen de pagar los muebles volverán a la normalidad, por lo que esto es una situación temporal de la que van a continuar saliendo a flote con:

• Tarjetas de Crédito: Te voy a describir lo que es una tarjeta de crédito. Sé que pensarás que sabes lo que es, pero probablemente no te hayas parado a pensar lo que realmente es. Una tarjeta de crédito es una forma de gastar un dinero que no posées, pero como lo pagarás en pequeñas cantidades més a més no te importará llevarla al límite, ya que consumas 800€ o consumas 2,500€ tu cuota mensual será la misma. Incluso sabrás que el interés de una tarjeta de crédito no es tan alto. El problema es que el interés se aplica a toda la deuda general de tu tarjeta més a més, por lo que es más peligrosa que un préstamo personal. Eso es lo que hace, que en el momento que activas una tarjeta de crédito, nunca terminarás de pagarla, ya que has entrado en el juego del crédito.

Ese es el problema al que se enfrentan Estefanía y eduardo. Cuando terminen de pagar los muebles, tendrán otra déuda adquirida con su tarjeta de crédito.

Ahora Eduardo y Estefanía dependen expresamente de sus trabajos para continuar su nivel de vida, el cual es una vida llena de deudas, como el 90% de la población. Si en algún momento de la vida, uno de los dos perdiera su trabajo, sería económicamente traumático, por no hablar de que dos personas con trabajos estables se lo pensarán dos veces antes de tener un hijo, ya que económicamente no podrán mantenerlo.

Han entrado en el círculo que Robert llamaba, la carrera de ratas y sin un plan financiero nunca podrán salir de sus endeudamientos. Este ejemplo se ha hecho con una estipulación de costos, llevando a la baja los gastos y al alza las ofertas.